Gewerbespeicher versichern: Was Underwriter beim Brandschutz jetzt verlangen

Der Batteriespeicher-Brand als Maximalschadenereignis in Millionenhöhe

Ein Batteriespeicher ist für Versicherer keine gewöhnliche Betriebsanlage. Als Maximalschadenereignis, an dem sich das gesamte Underwriting ausrichtet, gilt ein Brand des Speichers. Auslöser kann ein thermischer Durchgeher sein, das sogenannte Thermal Runaway, daneben aber auch fehlerhafte Leistungselektronik wie Wechselrichter oder Transformatoren sowie ein Feuer von außen. Kommt eine Zelle außer Kontrolle, breitet sich der Brand mit unerwartet hoher Heftigkeit und Temperaturentwicklung aus. BarmeniaGothaer beschrieb den Speicherbrand im Mai 2025 gegenüber dem Fachdienst Versicherungsbote als das maßgebliche Kalkulationsrisiko.

Für den Versicherer bedeutet ein abgebrannter Gewerbespeicher einen Schaden, der schnell in die Millionen geht: die Anlage selbst, deren Entsorgung, der Ersatz und der Ertragsausfall während der Ausfalldauer. Greift der Brand über auf benachbarte Container oder Gebäudeteile, vervielfacht der Kaskadeneffekt die Schadenhöhe. Genau diese Aussicht auf einen Totalschaden mit Folgekosten macht den Speicher zum Sonderfall in der Sachversicherung.

Das Risiko wächst mit dem Markt. Für 2024 verzeichnete Deutschland rund 50 Prozent Zuwachs mit etwa 600.000 neuen Batteriespeichern, wobei der Bereich gewerblicher und großer Anlagen besonders schnell zulegt. Die Technik ist dabei sicherer geworden: Branchenauswertungen beziffern den Rückgang der Thermal-Runaway-Wahrscheinlichkeit je installierter Gigawattstunde seit 2018 auf rund 97 Prozent. Die Eintrittswahrscheinlichkeit sinkt also, doch die Schwere eines einzelnen Ereignisses bleibt hoch. Für den Underwriter zählt am Ende die mögliche Schadenhöhe pro Standort, nicht allein die Statistik. Deshalb reicht ein pauschaler Tarif für einen Gewerbespeicher heute nicht mehr aus.

Vom Standardtarif zur individuellen Risikoprüfung seit 2025

Underwriting bezeichnet die systematische Analyse eines Risikos beim Abschluss einer Versicherung. Ziel ist eine faire Prämie und passende Bedingungen. Für Gewerbespeicher hat sich dieses Verfahren spürbar verschärft: Fachbeiträge aus 2025 zeigen durchgängig eine individuelle Risikoprüfung mit standort- und brandschutzabhängigen Prämien statt eines einheitlichen Tarifs. Je nach Ergebnis nimmt der Versicherer den Antrag zu Normalkonditionen an, versieht ihn mit einem Risikozuschlag, schließt einzelne Gefahren aus oder lehnt ihn ab.

Maßgeblich ist der wahrscheinliche Höchstschaden, der Probable Maximum Loss. Er richtet sich nach Aufstellungsort, Abständen, Löschtechnik und Nachbarschaft der Anlage. Zwei baugleiche Speicher können deshalb sehr unterschiedliche Prämien tragen, wenn der eine frei steht und der andere neben einem Lager mit brennbarem Material sitzt. Der Versicherungsmarkt für Speicher bleibt zudem dünn, die Preise sind volatil und die Deckungsbedingungen unterscheiden sich stark zwischen den Anbietern.

Auch die Ertragsseite wird individuell verhandelt. Die Versicherungssumme für den Ertragsausfall stützt sich nicht auf Börsenprognosen, sondern auf zwischen Betreiber und Versicherer vereinbarte Durchschnittserlöse. Im Schadenfall wird der Tagesersatz üblicherweise aus der Jahresentschädigung geteilt durch 360 und multipliziert mit den Ausfalltagen ermittelt. Wer seine Umsatzerwartung zu hoch ansetzt, riskiert eine Lücke zwischen erhoffter und tatsächlicher Entschädigung. Für Betriebe heißt das: Die Höhe der Prämie ist kein fester Listenpreis, sondern das Ergebnis der eigenen Risikodarstellung. Wer sauber dokumentiert und den Brandschutz belegt, verhandelt aus einer stärkeren Position.

Diese Brandschutznachweise verlangen Versicherer konkret

Underwriter arbeiten sich an prüfbaren Nachweisen entlang. Als Kernzertifizierung gilt in den meisten Märkten die Norm UL 9540 für Energiespeichersysteme; ergänzend fordern Versicherer regelmäßig den Nachweis nach UL 9540A, dem Prüfverfahren zur Bewertung der Brandausbreitung beim thermischen Durchgehen. In Europa verweisen Sachversicherer zunehmend auf die Einhaltung der Richtlinie VdS 3103 als Zeichen glaubwürdiger Schadenverhütung.

Die VdS 3103 unterscheidet Batterien nach niedriger, mittlerer und hoher Leistung und knüpft daran gestufte Anforderungen. Bereiche mit Zellen mittlerer Leistung sind räumlich getrennt, mit mindestens fünf Metern Abstand oder brandschutztechnisch abgetrennt, anzuordnen. Gefordert werden je nach Konstellation automatische Löschanlagen oder ein Abstand von mehr als 2,5 Metern zu brennbaren Materialien. Werden diese Vorgaben grob fahrlässig verletzt, können Sachversicherer die Leistung im Schadenfall kürzen oder verweigern. Der Nachweis ist damit kein Formalismus, sondern entscheidet über die tatsächliche Deckung.

Über die Zertifikate hinaus verlangen Versicherer ausgereifte Brandschutzkonzepte: Löschgas- oder Wassernebelsysteme, Explosionsklappen, Brandabschnittsbildung durch Sicherheitsabstände sowie Rauchansaugsysteme zur frühen Alarmierung der Feuerwehr. Für großformatige Anlagen werden zunehmend Large-Scale-Fire-Tests erwartet, die über die Zellprüfung nach UL 9540A hinaus das Verhalten des gesamten Systems im Brandfall abbilden. Auch der Betrieb wird geprüft: ein Batteriemanagementsystem mit kontinuierlicher Überwachung der Betriebsdaten und, für die frühe Anomalieerkennung, eine ergänzende, teils KI-gestützte Auswertung. Wer diese Belege bündelt und aktuell hält, liefert dem Underwriter die Grundlage für eine tragfähige Police.

Der BVES-Sicherheitsleitfaden 2025 als neuer Prüfmaßstab

Seit November 2025 gibt es einen aktualisierten Referenzrahmen. Der Bundesverband Energiespeicher Systeme veröffentlichte die dritte Auflage seines Sicherheitsleitfadens für Lithium-Ionen-Großspeichersysteme und ersetzte damit den Brandschutzleitfaden von 2021. Entscheidend für die Versicherbarkeit: An der Erstellung wirkten Fachleute aus Industrie, Wissenschaft, Behörden, Feuerwehr und Versicherungswirtschaft mit. Der Leitfaden bündelt damit die Erwartung genau der Akteure, die später über Genehmigung und Deckung entscheiden.

Anders als der Vorgänger deckt die neue Auflage den gesamten Lebenszyklus ab, von Planung und Transport über Betrieb, IT-Sicherheit und Second Life bis zum Rückbau. Behandelt werden baulicher, abwehrender und anlagentechnischer Brandschutz, Risikoanalysen und Schutzkonzepte, organisatorische Betriebsempfehlungen sowie ausdrücklich die Versicherbarkeit, die Genehmigungspraxis und die behördlichen Anforderungen. Auch die Auswirkungen der EU-Batterieverordnung 2023/1542, in Deutschland seit Februar 2024 unmittelbar geltendes Recht, sind einbezogen.

Der Leitfaden steht nicht allein. Die vfdb legte im Februar 2025 mit dem Merkblatt TWB-02 Erkenntnisse zu Batteriespeicheranlagen vor, und die vbw veröffentlichte im September 2025 einen Leitfaden zu Stromspeichern für Unternehmen. Gemeinsam ist diesen Papieren die Botschaft, dass Baurecht, Brandschutz und Versicherbarkeit abgestimmt betrachtet werden müssen, besonders bei Anlagen mit hoher Summenlast. Für Betriebe bedeutet das: Wer sein Konzept an diesen 2025er Referenzen ausrichtet, spricht bereits die Sprache des Underwriters und muss seltener nachbessern. Eine gesetzliche Versicherungspflicht für Gewerbespeicher besteht in Deutschland zwar nicht, doch Banken und Kaufverträge fordern den Nachweis regelmäßig ein.

Was Betriebe jetzt tun, um bezahlbar versicherbar zu bleiben

Der wirksamste Hebel liegt am Anfang. Versicherer sollten bereits in der frühen Planungsphase eingebunden werden, denn nachträgliche Schutzverbesserungen sind weniger wirksam und deutlich teurer. Wer Abstände, Löschtechnik und Aufstellungsort erst nach der Errichtung anpassen muss, zahlt doppelt und verliert Verhandlungsspielraum bei der Prämie. Der Brandschutz ist damit keine Frage der Bauabnahme allein, sondern Teil der Finanzierung.

Ebenso wichtig ist die Dokumentation. Zertifikate nach UL 9540 und UL 9540A, der Nachweis der VdS-Anforderungen, das Brandschutzkonzept, Wartungsprotokolle und die Auswertungen des Batteriemanagementsystems bilden das Dossier, das der Underwriter sehen will. Vollständige, aktuelle Unterlagen senken den angenommenen Höchstschaden und damit die Prämie. Fehlen sie, drohen Risikozuschläge, Ausschlüsse oder die Ablehnung.

Beim Deckungsumfang lohnt sich der Blick auf das Zusammenspiel mehrerer Verträge: eine Allgefahren- oder Elektronikversicherung für den Sachschaden, eine Ertragsausfallversicherung für die Betriebsunterbrechung, dazu Betreiberhaftpflicht und, in der Bauphase, eine Montageversicherung. Über den Selbstbehalt lässt sich die laufende Prämie steuern, denn ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag, verlagert aber mehr Kosten in den Schadenfall. Diese Abwägung gehört zur individuellen Risikoprüfung dazu. Als anbieterübergreifender beratender Vermittler ordnet MySmartEnergy die Nachweise, die Referenzen aus 2025 und die Angebote ein, ohne selbst Speicher zu bauen, zu kaufen oder zu handeln. So bleibt der Gewerbespeicher nicht nur technisch sicher, sondern auch dauerhaft und bezahlbar versicherbar.